電子決済は、現金を使わずに支払いを行う便利なサービスです。
この記事では、電子決済の基本的な知識から、キャッシュレス決済との違い、日本で普及している背景について解説します。
さらに、クレジットカード決済や電子マネー、QRコード決済といった主要なサービスの種類ごとの特徴や、事業者側が導入するメリット・デメリット、自店舗に合ったサービスの選び方から導入方法まで、網羅的に説明します。
これから導入を検討している店舗経営者や個人事業主の方が知っておくべき情報をまとめています。
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そもそも電子決済とは？キャッシュレス決済との違いを解説
電子決済は、現金を使用せず、電子的なデータの送受信によって支払いを行う方法の総称です。具体的には、クレジットカードやデビットカード、電子マネー、QRコード決済などが含まれます。
一方で「キャッシュレス決済」は現金以外の支払い方法全般を指す言葉であり、電子決済はキャッシュレス決済の一種です。キャッシュレス決済には、電子決済の他にも、例えば小切手や振込なども含まれます。どちらも現金のやり取りをなくし、支払いをスムーズにするための仕組みを指しています。
日本で電子決済の利用が広まっている3つの理由
日本で電子決済の利用が急速に拡大している背景には、複数の要因が絡み合っています。
政府がキャッシュレス化を推進していることに加え、消費者のライフスタイルの変化や利便性への要求が高まっていることも大きな理由です。
事業者側にとっても、深刻化する人手不足への対策や、現金管理に伴うコストと手間の削減、さらに増加する訪日外国人観光客のニーズへの対応など、経営上の課題を解決する手段として電子決済の導入が進んでいます。
理由1：深刻化する人手不足への対策になる
少子高齢化に伴う労働人口の減少により、多くの企業で人手不足が深刻な課題となっています。
特に小売業や飲食業では、限られた人員で店舗を運営する必要があり、業務効率化が急務です。
電子決済を導入すると、現金の受け渡しや釣り銭の計算が不要になるため、会計にかかる時間を大幅に短縮できます。
また、レジ締め作業の負担も軽減され、従業員はより付加価値の高い業務に集中できるようになります。
このように、電子決済は少ない人数でも効率的に店舗を運営するための有効な手段となり、人手不足に悩む企業にとって重要な対策の一つです。
理由2：現金管理にかかる手間やコストを削減できる
現金を取り扱う業務には、売上金の計算、釣り銭の準備、銀行への入金といった多くの手間と時間が伴います。
また、手作業による計算ミスや、盗難・紛失といったリスクも常に存在します。
電子決済を導入することで、これらの現金管理業務を大幅に削減することが可能です。
売上データは自動的にシステム上で記録・集計されるため、レジ締め作業が迅速かつ正確になり、人的ミスの防止につながります。
さらに、現金を銀行へ運ぶ手間や関連する人件費といったコストも削減できるため、店舗運営全体の効率化が図れます。
理由3：訪日外国人観光客のニーズに対応できる
多くの国では日本以上にキャッシュレス決済が生活に浸透しており、海外からの観光客は自国で使い慣れたクレジットカードやスマートフォンでの支払いを望む傾向が強いです。
特に、中国や韓国をはじめとするアジア諸国では、独自のQRコード決済が広く普及しています。
そのため、現金払いにしか対応していない店舗は、訪日外国人観光客にとって利用しづらく、販売機会を逃してしまう可能性があります。
多様な電子決済手段を導入することは、インバウンド需要を取り込み、快適な購買体験を提供するために不可欠であり、顧客満足度の向上にも直結します。
【一覧】電子決済の主な種類
電子決済には、さまざまな種類があり、それぞれに特徴や利用される場面が異なります。
代表的な決済手段として、クレジットカード、デビットカード、QRコード決済、電子マネーなどが挙げられます。
これらの決済手段は、支払いが行われるタイミングや利用方法に違いがあり、事業者としては、自店舗の顧客層や営業形態に合わせて最適なものを選択することが重要です。
多様な選択肢の中から、顧客の利便性を高め、店舗運営を効率化する手段を検討する必要があります。
クレジットカード決済
クレジットカード決済は、利用者の信用情報に基づいて後払い（ポストペイ）で支払いが行われる決済方法です。
顧客が店舗でカードを提示し、店舗側が決済端末で情報を読み取ることで支払いが完了します。
売上代金は後日、カード会社から店舗の口座へ入金され、顧客は月に一度、利用額をまとめてカード会社に支払う仕組みです。
日本では最も広く普及しているキャッシュレス決済手段の一つであり、特に高額な商品やサービスの購入時に利用されやすい特徴があります。
幅広い顧客層に対応できるため、多くの事業者にとって導入必須の決済方法と言えます。
デビットカード決済
デビットカード決済は、支払いと同時に利用者の銀行口座から代金が即時に引き落とされる仕組みの決済方法です。
クレジットカードとは異なり、後払いではないため、口座残高以上の買い物はできません。
このため、利用者は現金と同じ感覚で支出を管理しやすく、使いすぎを防ぎたい層に支持されています。
発行にあたってクレジットカードのような与信審査が原則不要なため、高校生など若年層でも保有しやすい点が特徴です。
事業者側にとっては、代金が即時決済されるため、未回収リスクが低いというメリットがあります。
QRコード・バーコード決済
QRコードバーコード決済は、利用者が自身のスマートフォンにインストールした決済アプリを使い、画面に表示されるコードを店舗側が読み取るか、店舗側が提示したQRコードを利用者がスキャンすることで支払いを行う方法です。
スマホ一つで手軽に決済が完了する利便性から、急速に利用者を増やしています。
多くのサービスが独自のポイント還元キャンペーンやクーポン配布を頻繁に行うため、集客効果も期待できます。
導入コストが比較的低いサービスも多く、小規模な店舗でも導入しやすい点が特徴です。
電子マネー決済（交通系・流通系など）
電子マネー決済は、専用のICカードやスマートフォンを決済端末にかざすだけで支払いが完了する非接触型の決済方式です。
「Suica」や「PASMO」などの交通系電子マネーは、鉄道利用の利便性から広く普及しており、コンビニや自販機でのスピーディーな支払いに強みがあります。
一方で、「WAON」や「nanaco」といった流通系電子マネーは、スーパーやコンビニなどが発行するもので、独自のポイントプログラムと連携して顧客の囲い込みを図っています。
ApplePayに搭載されるiDやQUICPayもこの一種で、事前にチャージしたマネーやクレジットカードを紐づけて利用します。
キャリア決済
キャリア決済は、NTTドコモ、au、ソフトバンクといった携帯電話会社が提供する決済サービスです。
オンラインショッピングなどで購入した商品やサービスの代金を、月々の携帯電話料金と合算して支払うことができます。
利用者はクレジットカード情報を入力する必要がなく、携帯電話の契約時に設定した暗証番号などで認証するだけで簡単に決済が完了します。
この手軽さから、特にクレジットカードを保有していない若年層を中心に、デジタルコンテンツやアプリ内課金、オンライン通販などで広く利用されています。
銀行ネット決済
銀行ネット決済は、オンラインショッピングなどのECサイトで利用される決済方法で、インターネットバンキングを通じて自分の銀行口座から直接代金を支払う仕組みです。
ペイジー（Pay-easy）などが代表的なサービスとして知られています。
購入手続きの画面から金融機関のインターネットバンキングにログインし、振込操作を行うことで支払いが完了します。
クレジットカード情報をECサイトに登録する必要がないため、セキュリティ面での安心感が高い点が特徴です。
ATMやコンビニへ足を運ぶ手間なく、オンラインで支払いを完結させることができます。
支払いタイミングで分ける3つの方式
電子決済のサービスは、代金を支払うタイミングによって大きく3つの方式に分類されます。
一つ目は、事前にチャージした金額から支払う「前払い（プリペイド）方式」。
二つ目は、利用と同時に銀行口座から引き落とされる「即時払い（リアルタイムペイ）方式」。
そして三つ目が、利用した金額を後日まとめて支払う「後払い（ポストペイ）方式」です。
これらの支払いシステムは、それぞれ利用者の資金管理方法や利便性の好みに対応しており、各種決済サービスの特徴を決定づける重要な要素となっています。
事前にチャージする前払い（プリペイド）方式
前払い（プリペイド）方式は、あらかじめICカードやスマートフォンのアプリなどに現金を入金（チャージ）しておき、その残高の範囲内で支払いを行う決済方式です。
代表的なものに、交通系電子マネーのSuicaやPASMO、流通系のnanacoやWAON、一部のQRコード決済などがあります。
チャージした金額以上は利用できないため、使いすぎる心配がなく、支出の管理がしやすい点が特徴です。
ただし、支払いの際に残高が不足していると決済を完了できないため、利用者は事前に残高を確認し、必要に応じてチャージしておく必要があります。
口座から即時引き落とされる即時払い（リアルタイムペイ）方式
即時払い（リアルタイムペイ）方式は、決済が完了した瞬間に、利用者が事前に紐づけている銀行口座から代金が直接引き落とされる仕組みです。
デビットカードがこの方式の代表例であり、一部のQRコード決済でも銀行口座と連携させることで利用できます。
口座残高がそのまま利用上限額となるため、現金に近い感覚で利用でき、後払いのようにお金の管理が複雑になる心配がありません。
利用者にとっては使いすぎを防ぎやすく、事業者にとっては代金の未回収リスクが低いという利点があります。
後日まとめて支払う後払い（ポストペイ）方式
後払い（ポストペイ）方式は、商品やサービスの購入時点では支払いをせず、後日決められた期日に利用金額をまとめて支払う仕組みです。
クレジットカードがこの方式の最も代表的な例で、利用者の信用に基づいて一時的に支払いを立て替えます。
手元に現金がない場合でも高額な買い物が可能で、分割払いやリボ払いといった柔軟な支払い方法を選べる利便性があります。
他にも、一部の電子マネー（iDやQUICPayなど）ではクレジットカードを紐づけることで後払いが可能になります。
利用者は月に一度、利用代金を支払う義務を負います。
事業者が電子決済を導入する4つのメリット
事業者が店舗に電子決済を導入することには、多くのメリットが存在します。
キャッシュレスを好む顧客層の取り込みによる販売機会損失の防止や、会計時間の短縮によるレジ業務の効率化が代表的な利点です。
さらに、各決済サービスが提供するポイントプログラムなどを通じて顧客の再来店を促す効果や、現金の受け渡しをなくすことによる衛生面の向上も期待できます。
これらの電子決済のメリットは、店舗の売上向上と運営効率化の両面に貢献します。
メリット1：販売機会の損失を防げる
現金払いのみの店舗では、手持ちの現金が足りない顧客は購入を諦めてしまう可能性があります。
特に、予定外の買い物や高額な商品の場合、その傾向は顕著になります。
電子決済を導入することで、クレジットカードやスマートフォンで支払いたいと考える顧客のニーズに応えることができ、こうした販売機会の損失を防ぎます。
現金がなくても支払いができるため、「ついで買い」などの衝動的な購買を促しやすく、結果として客単価の向上にもつながる可能性があります。
多様な支払い方法を用意することは、幅広い顧客層を獲得するために重要です。
メリット2：会計業務がスムーズになる
電子決済の導入は、会計業務の効率化に大きく貢献します。
現金決済で発生する現金の受け渡し、釣り銭の計算と確認、レジへの収納といった一連の作業が不要になるため、一人当たりの会計時間を大幅に短縮できます。
これにより、特に昼時などのピークタイムにおけるレジの混雑が緩和され、顧客の待ち時間ストレスを軽減し、満足度向上につながります。
また、一日の終わりに行うレジ締め作業においても、現金を数える手間が省け、売上計算のミスや違算金が発生するリスクも低減されるため、従業員の業務負担を軽くできます。
メリット3：顧客の再来店につながりやすい
多くのQRコード決済や電子マネーサービスは、利用額に応じたポイント還元や、特定の加盟店で使えるクーポン配布といった独自の販促機能を提供しています。
顧客はポイントを貯めたり、お得なクーポンを使ったりするために、同じ店舗を繰り返し利用する動機が生まれます。
また、決済アプリを通じてセール情報やキャンペーンを顧客に直接通知することも可能で、効果的な販売促進活動が行えます。
このように、電子決済は単なる支払い手段にとどまらず、顧客との継続的な接点を生み出し、リピーター育成に貢献するツールとしても機能します。
メリット4：衛生的な金銭の受け渡しが可能になる
現金は不特定多数の人の手を経由するため、衛生面を気にする消費者も少なくありません。
特に近年は、感染症対策への意識が高まり、物理的な接触を避けたいというニーズが増えています。
電子決済の導入により、クレジットカードやスマートフォンを端末にかざす、あるいはQRコードを読み取るといった非接触での支払いが可能になります。
これにより、顧客と店舗スタッフとの間で直接的な現金のやり取りがなくなり、双方にとって安心できる衛生的な環境を提供できます。
これは飲食店や食品を扱う店舗にとって特に大きなメリットです。
電子決済を導入する前に知っておきたいデメリットと注意点
電子決済の導入は多くのメリットをもたらしますが、事前に把握しておくべきデメリットや注意点も存在します。
最も大きな点が、決済端末の導入費用や、売上に応じて発生する決済手数料といったコストです。
また、インターネット回線を利用するため、通信障害や停電時には決済ができなくなるリスクも考慮しなければなりません。
さらに、決済された売上が現金として振り込まれるまでには一定の期間を要するため、店舗の資金繰りに影響が出る可能性もあります。
デメリット1：導入費用や決済手数料がかかる
電子決済を導入する際には、コストが発生します。
まず、クレジットカードや電子マネーを読み取るための決済端末の購入またはレンタル費用といった初期費用が必要です。
さらに、売上が発生するたびに、その数パーセントを決済手数料としてサービス提供会社に支払う必要があります。
この手数料率は、契約する会社や店舗の業種、売上規模、利用される決済ブランドによって異なります。
月額の固定費がかかるプランもあるため、導入前に料金体系をしっかりと比較検討し、自店舗の売上予測と照らし合わせて収益を圧迫しないか確認することが不可欠です。
デメリット2：通信障害や停電の際は利用できない
電子決済システムの多くは、決済端末がインターネット回線を通じて決済事業者のサーバーと通信することで支払処理を行います。
そのため、店舗の通信環境に障害が発生した場合や、地震などの災害による大規模な停電が起きた際には、システムが機能しなくなり、電子決済が一切利用できなくなるリスクがあります。
このような不測の事態に陥ると、顧客に不便をかけるだけでなく、販売機会を失うことにもなりかねません。
万が一に備えて、現金での会計にも対応できる準備をしておくことや、オフラインでも決済が可能な端末を検討するなどの対策が求められます。
デメリット3：現金化までに時間がかかる場合がある
電子決済で得た売上はその場で現金として受け取れるわけではありません。
決済サービス提供会社や決済代行会社によって定められたスケジュールに基づき後日まとめて指定の銀行口座に振り込まれます。
この売上金が入金されるまでの期間を「入金サイクル」と呼びますがこれは契約するサービスによって大きく異なり翌日入金が可能な場合もあれば月に1回や2回といった場合もあります。
入金サイクルが長いとその間の仕入れ費用や経費の支払いに影響を及ぼし資金繰りが悪化する可能性があるので契約前に必ず確認が必要です。
自店舗に合った電子決済サービスの選び方
多種多様な電子決済サービスの中から自店舗に最適なものを選ぶには、いくつかの重要なポイントがあります。
まずは導入費用や決済手数料といったコスト面を比較検討することが基本です。
その上で、店舗の主な顧客層が普段利用している決済方法を導入できているか、また、売上の入金サイクルが自社の経営スタイルに合っているかといった視点も欠かせません。
これらの要素を総合的に評価し、店舗の売上向上と業務効率化の両方を実現できるサービスを選びましょう。
ポイント1：導入費用や決済手数料で比較する
電子決済の導入コストは、店舗経営に直接影響を与える重要な要素です。
初期費用として決済端末の購入費や設置費がかかる場合と、無料で提供される場合があります。
継続的に発生するランニングコストには、売上の一部を支払う決済手数料と、月額のシステム利用料などがあります。
特に決済手数料は、料率が0.1%違うだけでも長期的な利益に大きな差を生むため、慎重に比較検討が必要です。
複数のサービス会社の料金プランを詳細に確認し、自店舗の売上規模や平均客単価を考慮して、最もコストパフォーマンスの高いサービスを選ぶことが大切です。
ポイント2：店舗の客層に合った決済方法を選ぶ
導入する決済方法は、自店舗を訪れる顧客の属性に合わせて選ぶことが重要です。
例えば、若年層の顧客が多いアパレル店やカフェであれば、スマートフォンで手軽に支払えるQRコード決済の需要が高いでしょう。
一方で、ビジネス層や高齢層が中心の飲食店や物販店では、依然としてクレジットカード決済が根強い人気を誇ります。
また、観光地に店舗を構えている場合は、訪日外国人観光客に人気の国際ブランドのクレジットカードや海外のQRコード決済に対応することが売上拡大につながります。
顧客が使いたい決済方法がなければ、来店や購入の機会を逃すことになりかねません。
ポイント3：入金サイクルが自社の経営に合っているか確認する
売上が計上されてから実際に現金として銀行口座に振り込まれるまでの期間、すなわち入金サイクルは、店舗の資金繰りを左右する極めて重要なポイントです。
このサイクルは決済サービスによって大きく異なり、最短で翌日入金が可能なサービスもあれば、月末締めの翌月末払いといったように、現金化までに1ヶ月以上かかる場合もあります。
特に個人事業主や開業したばかりの小規模店舗では、手元の運転資金が潤沢でないことも多いため、入金サイクルが長いと仕入れや経費の支払いに支障をきたす恐れがあります。
自社のキャッシュフローの状況を把握し、安定した経営を維持できる入金サイクルのサービスを選択しましょう。
電子決済を導入するための2つの方法
店舗に電子決済システムを導入する場合、契約方法として主に2つの選択肢があります。
一つは、クレジットカード会社やQRコード決済事業者といった個別の決済サービス提供会社と直接契約を結ぶ方法です。
もう一つは、複数の決済サービスとの契約をまとめて代行してくれる決済代行会社を利用する方法です。
それぞれにメリットとデメリットがあるため、導入したい決済手段の種類や数、管理の手間などを考慮し、自店舗の状況に適した方法を選ぶ必要があります。
各決済サービス会社と直接契約する
導入したい決済ブランドが限られている場合、各決済サービス会社と個別に直接契約する方法があります。
例えば、特定のクレジットカードブランドやQRコード決済のみを導入したい場合にこの方法が選ばれます。
メリットとしては、仲介業者を挟まないため、手数料などの条件面で直接交渉できる可能性がある点が挙げられます。
しかし、複数の決済手段を導入したい場合は、それぞれの会社に対して個別に申し込み、審査、契約手続きを行う必要があり、非常に手間と時間がかかります。
また、売上の入金日や管理画面も各社でバラバラになるため、経理業務が煩雑化しやすいというデメリットがあります。
決済代行会社とまとめて契約する
決済代行会社を利用すると、複数のクレジットカードブランド、電子マネー、QRコード決済などを一括で導入できます。
事業者は決済代行会社と一度契約するだけで、個別の決済事業者との煩雑な手続きをすべて代行してもらえるため、導入にかかる手間と時間を大幅に削減可能です。
さまざまな決済手段の売上管理も一つのシステムに集約され、入金も代行会社からまとめて行われるため、経理業務が非常にシンプルになります。
多くの決済手段を効率的に導入したいと考えている事業者にとって、最も現実的で利便性の高い方法といえるでしょう。
まとめ
電子決済は、現金を使わずに支払いを行う手段の総称で、クレジットカードや電子マネー、QRコード決済など多様な種類があります。
事業者にとって電子決済の導入は、販売機会損失の防止や会計業務の効率化、顧客の再来店促進といった多くのメリットをもたらします。
一方で、導入費用や決済手数料といったコストが発生するほか、通信障害時に利用できないリスクも存在します。
自店舗に最適なサービスを選ぶためには、コスト、客層、入金サイクルといった複数の観点から比較検討することが不可欠です。
導入方法には直接契約と決済代行会社との契約があり、それぞれの特徴を理解した上で、自店舗の状況に合った選択をすることが求められます。